¿Pueden los menores usar códigos de referido?

Un menor puede tener una cuenta juvenil, una tarjeta o una app de pagos, pero no puede participar en un plan amigo. Las cinco entidades que hemos revisado exigen 18 años cumplidos para abrir la cuenta y cobrar la recompensa. La restricción no está en el código: está en el contrato.

La duda aparece cuando la cuenta juvenil ya existe y el menor quiere invitar a un amigo o usar el código de un familiar. Ahí choca con dos cosas: la edad mínima de las bases y la titularidad de la cuenta. Esta guía explica qué permiten Openbank, N26, BBVA, PayPal y Revolut, y qué hace la ley con la mayoría de edad.

La regla: 18 años cumplidos

El Código Civil fija la mayoría de edad en los 18 años cumplidos. A partir de ahí, la persona puede contratar y obligarse por sí misma. Antes de esa fecha, necesita a sus representantes legales para los actos que la ley no le permite hacer solo.

Las bases de los planes amigo reproducen esa regla. Openbank pide ser persona física y mayor de 18 años. N26 exige al menos 18 años en el momento de la apertura. BBVA pide ser mayor de 18. PayPal también. Revolut excluye las cuentas Kids & Teens de las campañas de invitación.

Qué dice cada marca

Cuentas juveniles: existen, pero no cobran el referido

Una cuenta juvenil sirve para que el menor aprenda a gestionar dinero con supervisión. No sirve para cobrar un plan amigo. La promoción está ligada a la apertura de una cuenta de adulto, con titularidad plena y capacidad para contratar.

En BBVA, las cuentas junior y adolescente no cumplen el requisito de edad. En Revolut, las cuentas Kids & Teens no participan en las campañas de invitación. En Openbank y N26 el programa está pensado para cuentas de adulto. PayPal exige 18 años para abrir la cuenta.

¿Y si mis padres me dan permiso?

El permiso de los padres no cambia las bases. La marca no pregunta si tienes autorización familiar: pregunta si el titular tiene 18 años. Si el adulto abre la cuenta a su nombre y el menor la usa, el titular real sigue siendo el adulto, y la recompensa se calcula sobre esa persona.

Ese arreglo tiene dos problemas. El primero es que el menor no aparece como cliente, así que no puede usar su código ni cobrar su parte. El segundo es que la marca puede considerar que la cuenta se abrió para otra persona y anular la promoción.

Emancipación: qué cambia y qué no

La emancipación permite al menor regir su persona y sus bienes como si fuera mayor. No le convierte en mayor de edad. La diferencia importa: las bases piden 18 años cumplidos, no capacidad general para contratar.

Un menor emancipado podría firmar algunos contratos, pero la marca sigue teniendo su propio requisito de edad. Si las bases dicen 18, la emancipación no las modifica. Para participar, hay que esperar a cumplirlos.

La propia ley pone límites al emancipado. El artículo 247 del Código Civil dice que, hasta la mayoría de edad, no puede «tomar dinero a préstamo» ni vender o gravar inmuebles u objetos de extraordinario valor sin el consentimiento de sus progenitores.

Las edades, en una tabla

La ley y las bases ponen umbrales distintos. Estos son los que afectan a un código de referido:

Artículos leídos en el texto consolidado del BOE el 5 de noviembre de 2026. Desde el 3 de septiembre de 2021 (Ley 8/2021), la mayoría de edad y la emancipación están en los artículos 239 a 248; los antiguos artículos 301 a 324 están derogados.

Fuera de la banca, la edad puede ser otra

Los 18 años son una regla de cada marca, no de los códigos en general. Basic-Fit dice en su programa «Trae a un amigo» que «la edad mínima del amigo que se apunte es de, al menos, 16 años» (leído el 5 de noviembre de 2026). Ahí la recompensa es para el socio que invita: un vale de 10 € para NXT Level por cada amigo, hasta 30 €, y un máximo de 3 amigos al año.

El programa no aclara si un menor de 18 necesita la firma de sus padres para el contrato del gimnasio. Pregúntalo en el club antes de apuntarte. Y antes de descartar cualquier otra marca por tu edad, lee sus bases: es ahí donde está la cifra.

Qué puede hacer un menor que quiere empezar

1. Esperar a los 18 años y abrir la cuenta a su nombre.
2. Mientras tanto, usar una cuenta juvenil para aprender, sin código de referido.
3. Comparar las condiciones de las marcas antes de elegir.
4. Pedir a un adulto que le explique cómo funciona el plan amigo, sin usar sus datos.
5. Guardar el código que le interese para cuando cumpla los 18, si la campaña sigue activa.

Lo que no debe hacer es usar los datos de un adulto para simular una cuenta propia. Además de incumplir las bases, puede afectar a la declaración fiscal del adulto y a su historial bancario.

Qué pasa si la marca descubre que el titular es menor

La entidad puede anular la recompensa y cerrar la cuenta. Las normas de identificación de clientes obligan a saber quién está detrás de cada cuenta, y un menor no puede contratar el producto. Si el premio ya se pagó, puede reclamarse.

El cierre tampoco es inmediato en todos los casos. La marca puede pedir documentación, congelar la cuenta y abrir una revisión. Mientras tanto, el dinero queda bloqueado y el adulto que prestó sus datos responde por la operación.

Errores que conviene evitar

• Usar el DNI de un adulto para abrir la cuenta. Es un problema de identidad, no solo de bases.
• Creer que la cuenta juvenil genera referidos. No entra en el programa.
• Pedir a un amigo mayor que abra la cuenta y te la ceda. La titularidad no coincide con quien opera.
• Esperar a la emancipación para saltarse el requisito. Las bases siguen pidiendo 18 años.
• Declarar el premio a nombre del menor. La entidad lo abona al titular y la fiscalidad va con él.

Si quieres entender cómo se reparte el premio entre quien invita y quien recibe, la guía de familia y códigos de referido explica los casos de pareja, padres e hijos. Y si buscas un código para cuando cumplas los 18, la guía de planes amigo de bancos reúne las condiciones de las entidades que operan en España.

Límites

• Hemos revisado las bases de cinco entidades financieras y de una cadena de gimnasios. Otras marcas pueden poner otra edad; la que vale es la de sus bases.
• Esta guía resume lo que dicen las bases y el Código Civil. No es asesoramiento jurídico para un caso concreto, como el de un menor emancipado que quiere firmar un contrato.
• Las bases de Openbank que citamos son las de su campaña del 5 de octubre al 30 de noviembre de 2026, releídas el 5 de noviembre. La campaña siguiente puede cambiarlas: antes de abrir una cuenta, lee la versión vigente.