Plan amigo de bancos en España 2026: condiciones y Hacienda

Un plan amigo bancario se cobra cuando cumples una condición, y la condición es la parte que el anuncio deja en letra pequeña. Puede ser llevar la nómina y no moverla dos años, mantener un saldo seis meses o hacer compras con tarjeta en un plazo de días. Esta página explica qué piden los bancos del directorio, con sus bases oficiales, y cómo trata Hacienda cada tipo de premio.

Qué es un plan amigo

Es un programa en el que un cliente invita a otra persona a abrir una cuenta y el banco premia a una o a las dos partes. El invitado entra con un código o un enlace personal; el banco lo atribuye a quien lo compartió. En banca se llama plan amigo, código amigo, invitación o código de bienvenida, y en todos los casos el premio depende de que el invitado haga algo más que registrarse. Si quieres el detalle del mecanismo, está en qué es un código de referido.

Cómo funciona

1. Recibes el código o el enlace de un cliente, o lo copias de la ficha de la marca.
2. Abres la cuenta con él: el código o el enlace se usa durante el alta, no cuando ya la has terminado.
3. Cumples la condición en plazo: ingreso, compras, nómina, saldo o inversión.
4. Mantienes la condición el tiempo que digan las bases, si lo dicen.
5. Cobras en el plazo de abono del banco, que va de días a seis meses.

Qué pide cada banco

Comprobado en las bases oficiales entre el 5 y el 8 de octubre de 2026. Las campañas cambian; la fecha manda.

Los tres tipos de condición

Permanencia: la que puede salir cara

Es la de los bonos de nómina. Abanca la escribe sin rodeos: para beneficiarte de Invita a un amigo, una vez domiciliada la nómina o pensión, «deberás cumplir una permanencia de 24 meses». BBVA pide 12 meses si eliges la cuota de autónomos o el saldo medio de 15.000 €. Si cambias de trabajo, de banco o de hipoteca dentro de ese plazo, incumples lo que firmaste. Lo que te reclaman entonces está en las bases de cada entidad, y conviene leerlo antes que el importe.

Saldo mantenido: la que inmoviliza dinero

Bankinter da 150 € a familiares de un cliente que tengan 15.000 € en cuenta o inversión durante seis meses. Indexa Capital no paga dinero: deja de cobrarte su comisión de gestión sobre 15.000 € durante un año, y solo a partir de 1.000 € invertidos en fondos. El coste aquí no es una penalización, es tener ese dinero quieto.

Actividad en un plazo: la que se pasa sin darte cuenta

Openbank da 30 días para ingresar 70 €, activar la tarjeta y activar Bizum. Trade Republic da 21 días. BBVA, 45 días para las compras con tarjeta. No hay penalización: simplemente no cobras si el plazo se acaba.

Cómo tributa cada premio

El premio de quien abre la cuenta

La Dirección General de Tributos respondió el 18 de junio de 2026 (consulta V1643-26) sobre 400 € cobrados por domiciliar la nómina: son rendimiento del capital mobiliario del artículo 25.2 de la Ley del IRPF, como los intereses de un depósito. Esos rendimientos van a la base del ahorro.

Openbank anuncia sus 70 € «netos», con la retención del 19 % ya descontada. Ahí está la diferencia entre netos y brutos: de 300 € brutos con esa retención te llegan 243 €. Los 400 € de BBVA son brutos; los 25 € de MyInvestor, también.

El premio de quien invita

Es otra cosa. En la consulta V1771-24, de 17 de julio de 2024, Tributos analizó la gratificación de un cliente por invitar a amigos a su banco. Descartó que fuera actividad económica y que fuera rendimiento del capital, y la calificó como ganancia patrimonial no derivada de una transmisión, que se integra en la base imponible general, no en la del ahorro.

Lo que no resuelven estas consultas

Si el premio es una acción o una rebaja de comisiones, como la de Indexa, ninguna de las dos consultas lo trata. Pide a la entidad cómo lo comunica a Hacienda y guarda el certificado fiscal del año.

La letra pequeña

• Topes por cliente. Openbank y Abanca pagan a quien invita hasta 10 amigos; MyInvestor hasta 60; Bankinter hasta cinco cuentas por cliente, con un máximo de 5.000 cuentas nuevas en toda la campaña. Indexa no limita las invitaciones de quien invita.
• Cliente nuevo de verdad. BBVA excluye a quien fue cliente en los 6 meses anteriores. Openbank, a quien lo fue desde el 5 de octubre de 2025.
• Dónde se publica el código. Las bases de Openbank prohíben publicarlo en foros, redes o comparadores, y Trade Republic no cuenta los enlaces publicados en webs de promociones.
• Plazo de abono. BBVA paga entre 45 días y seis meses después de cumplir; B100, en los diez días hábiles del mes siguiente; Revolut, en diez días hábiles.

Qué hacer

• Calcula la permanencia antes que el importe. 500 € a cambio de 24 meses con la nómina atada es otra decisión que 70 € a cambio de un ingreso y Bizum.
• Mira si es bruto o neto y réstale la retención si es bruto.
• Comprueba la cifra el día que te registras. En la ficha de cada marca ves el código, cuántas veces se ha copiado y cuándo alguien confirmó que le funcionó.
• Guarda las bases y una captura del alta hasta que cobres.

El resto del sector está en los mejores códigos de bancos en España y en la selección de plataformas de inversión. Para el paso a paso de un programa concreto, empieza por cómo funciona el plan amigo de Bankinter o el de Trade Republic. Y si buscas dónde encontrar el código de cada app, está en código de invitación para una app financiera.

Esta guía es informativa y no es asesoramiento financiero ni fiscal.